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家は買うべきか?


10 14, 2009 | Tag,資産運用,不動産,住宅ローン

9月に発表された基準地価も

基準地価:全国的下落 東京・銀座、変わる街並み 空室増え低価格店進出

下がっていましたね。もうしばらくこれを反映して不動産価格は下落傾向になると予測できるのではないでしょうか?


今回は不動産を購入するべきかどうかについて考えます。同じことで悩んでいる人も多いのではないでしょうか。

インスパイアされたのはコチラの本。

「黄金の羽根」を手に入れる自由と奴隷の人生設計 (講談社プラスアルファ文庫)「黄金の羽根」を手に入れる自由と奴隷の人生設計 (講談社プラスアルファ文庫)
(2004/08)
橘 玲海外投資を楽しむ会

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私自身はあまり持ち家にこだわっていないので、本書の内容に共感できたというところです。


家を買うことのリスク

1.流動性リスク
家は思い立ってもすぐに売り買いできるようなものではありません。急な転勤が決まったらどうしましょう?買った時は良くても10年、20年たつと周辺の環境が変わる可能性はありますし、自分自身が心変わりしてるかもしれません。そんな不確定なリスクに不動産という資産は備えることができません。


2.金利変動リスク

住宅ローンを組んだ時の話です。いきなり現金一括で不動産を買うことができる人はそういないでしょうから、みんなにあてはまることでしょう。はじめ3%台で借りていた住宅ローンがそのうち4%、5%となってくると、支払うお金が変動します。ローンの組み方によっては住宅にお金を払っているのではなく、利息のためにお金を払っているなんて状況にもなりかねません。


3.価格変動リスク
不動産の価値は変動します。バブルがはじけて、それまで不動産そのものが値上がりしてきましたが、今となっては不動産の価値がこれから上がることは期待できないでしょう。


家は買った方がよいと言う人の主張

1.日本では家主が高齢者に家を貸したがらないから、若い時に家を買っておかないと、年をとってからすむところがなくなる。高齢になってから住宅ローンを借りようと思っても、金融機関は貸してくれない。

家を買わないということは、住宅ローンに払うはずだったその余裕資金を他の金融資産で運用させておけるということです。つまり、高齢になった時には相応のキャッシュができているはずだと。だとしたら、高齢になってから住宅ローンを組む心配なんてしなくていいはずです。


2.家を買えば不動産を所有できるけれど、賃貸では毎月の家賃が無駄になる。
それを言うなら、住宅ローンを組んだ時に利息分に支払うお金は無駄ではないのでしょうか?
例えば2600万円の物件を固定金利3%、35年ローンで買ったとすると、月々支払う額は10万円です。月10万円で35年間だから実際には120×35=4200万円支払っていることになります。

この試算では頭金なし、ボーナス返済なしで計算していますが、それにしても4200万円ー2600万円=1600万円は利息のみに支払っているのですからバカバカしいと言わざるを得ません。


3.不動産には資産としての価値がある。
不動産のかわりに株や債券という金融商品を持っていてもそれは資産です。住宅ローンに支払っていたお金をそちらに回していたと考えればいいだけです。



自分だけの家を持つことは、所有欲を満たしてくれてすごく心地いいのだろうと思います。
最終的には個人の価値観で決めればよいのでしょうが、無茶な住宅ローンを組んだりだけはしないようにしたいところです。

住宅ローンを組む場合のコツは頭金をなるべく厚めに用意することでしょう。これだと住宅ローンを組んだことによるレバレッジのメリットがあまり生かされませんけどね・・・。


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